Доступность ипотеки возможна лишь при господдержке

Доступность ипотеки возможна лишь при господдержке

В Армении ипотека недоступна для большинства граждан по причине дороговизны этой услуги и жесткости предъявляемых условий. Процентная ставка высокая, срок кредита короткий, размер первоначального взноса многим не по карману, да и стабильным доходом может похвастаться далеко не каждый. Как результат этого - объем выданных ипотечных кредитов фактически составляет лишь 16,5 млн. долларов при потенциале армянского ипотечного рынка в 150 млн. долларов. Причем этот объем обеспечен 10 банками и УКО "Первая ипотечная компания", которые пока не могут предложить приемлемые условия желающим приобрести жилье под кредит, поскольку финансируют клиентов из собственных средств. Участники рынка и потенциальные инвесторы едины во мнении, что массовая доступность ипотеки возможна лишь при государственной поддержке и с решением проблемы "длинных денег". Каким образом нужно развивать в Армении рынок ипотечного кредитования и в чем должна заключаться господдержка, в интервью корреспонденту рассказал председатель Совета директоров АКБ "Русский Банкирский Дом", член Совета Федерации Федерального собрания РФ Игорь Провкин, недавно побывавший в Ереване с краткосрочным деловым визитом. - Какие у Вас планы касательно армянского ипотечного рынка? - Мы намерены досконально исследовать армянский рынок, после чего в дальнейшем не исключается сотрудничество по некоторым проектам. На сегодняшний день нас интересует непосредственно ипотека. Наряду с этим планируем ознакомиться с деятельностью предприятий строительного сектора, а также пищевой промышленности, продукция которых ориентирована на экспорт. Дело в том, что сегодня в России достаточно инвестиций, но не хватает проектов. Вот почему изучаем рынок СНГ и готовы сотрудничать в финансовой сфере, в том числе и с Арменией. Мы проведем несколько круглых столов в Армении и лишь потом сделаем вывод, как именно придем на армянский рынок. - Состоялись ли встречи с представителями деловых кругов Армении? - Да, встретившись со спикером НС РА Артуром Багдасаряном, обсудили взаимодействие в плане законодательства, поскольку изучение действующих законов даст возможность уточнить намерения вхождения на армянский рынок. В ходе встреч с некоторыми армянскими банкирами планируем также ознакомиться с моделями кредитования. Хотелось бы, конечно, встретиться с представителями строительного комплекса и поговорить с ними о существующих проблемах, о наличии стройплощадок, достаточности коммуникаций и электроэнергии, чтобы начать массовую застройку столицы. Проезжая по городу, я видел много ветхого жилья, а это такая же проблема, как и в России, и ее нужно решать. - В чем именно должна выражаться государственная поддержка, чтобы ипотечное кредитование было доступным для большинства граждан? - Я считаю, что если в Армении будет обеспечена государственная поддержка ипотеке, то многие зарубежные финансовые институты ринутся на этот рынок. Например, все российские банки, занимающиеся ипотекой, секьюритизируют кредиты и перепродают их государственному ипотечному агентству. В Армении нужно идти таким же путем. Для того, чтобы в России сегодня динамично развивалась ипотека, пришлось очень много потрудиться. Я сам руководил Комиссией по ипотеке в Совете Федерации, которой на протяжении трех лет разрабатывались все соответствующие законопроекты. В итоге было принято 53 закона, значительно упростившие ипотеку и нормализовавшие ситуацию на этом сегменте рынка. Сегодня в России ипотечные кредиты выдаются сроком на 20 лет и более, по ставке 14% годовых, при размере предоплаты в 30% от стоимости приобретаемого жилья. Порядка 20% населения может воспользоваться ипотекой именно на этих условиях. Тем не менее я считаю, что процентная ставка высокая, но ведь кредитору нужно учитывать и возможные риски. Однако нельзя забывать о том, что жилье ежегодно значительно дорожает, в то время как ставка по ипотеке фиксированная. - В Армении задачей номер один для развития рынка ипотечного кредитования является проблема "длинных денег". Решен ли этот вопрос в России? - В финансовом секторе России, в том числе у банков, была проблема нехватки "длинных денег", и эту задачу мы решили следующим образом: рассматриваем не только банковские деньги, но и деньги пенсионного фонда, страховых компаний. Во всем мире пенсионные фонды располагают колоссальными финансами, в том числе "длинными деньгами". Мы использовали систему закладных, когда кредиты объединяются в методичный фонд, выпускаются закладные, которые продаются на рынке ценных бумаг, и таким образом происходит рефинансирование, т. е. дешевеют дорогие деньги. Одной из основных проблем в России я считаю недостаточное количество строящегося жилья, а также значительность ветхого жилого фонда, достигающего в некоторых регионах почти 80%, и это жилье через 10-15 лет будет вообще непригодно для проживания. Еще одной проблемой являлось то, что люди получали зарплату неофициально, но по этой линии уже наведен порядок Налоговым кодексом. В результате желающий купить жилье по ипотеке может представить кредитору официальную справку с места работы о постоянном доходе. Если семья может 30% совокупного дохода тратить на ипотеку, значит она стабильно работающая.

- Практикуется ли российскими банками региональное ипотечное кредитование? - Да, в последнее время наметилась тенденция выдачи российскими банками ипотечных кредитов в регионах, и это потому, что там проще работать, нежели в столице, поскольку в маленьких городках, где все друг друга знают, риск невозврата почти нулевой. Немаловажную роль в этом процессе сыграли и местные бюджеты, которые помогли банкам в том, что начали выдавать нуждающимся семьям средства на первоначальные взносы для ипотеки, и поэтому во многих регионах этот вид кредитования начал работать.

- Как обстоят дела с классическим страхованием ипотеки на российском рынке? - В России не используется классическое страхование ипотеки, поскольку страховые компании неохотно идут на этот рынок. Вопрос же рисков при непогашении ипотечного кредита мы решаем посредством отселенческих фондов. В частности, если семья, приобретшая жилье по ипотеке, потеряла кормильца или по веской причине не в состоянии погасить кредит, то ей предлагается переселиться в выделенное отселенческим фондом жилье с менее комфортными условиями и другого качества. Это американская методика.

- Что в Армении необходимо проделать для динамичного развития рынка ипотечного кредитования? - Насколько мне известно, в парламенте Армении уже довольно активно обсуждается ипотека, и, конечно, депутатам придется очень сильно поработать над многими законами. Кроме этого, нужно стимулировать руководителей предприятий, чтобы они выдавали своим сотрудникам официальную зарплату. И как только эти результаты будут достигнуты, в Армении получат развитие такие виды кредитования, как ипотека, автокредиты. Наряду с этим нужно решать вопрос кредитных историй на каждого гражданина, причем и здесь необходим закон о кредитных историях, поскольку сегодня не каждый житель Армении согласится на сбор информации о нем, а ведь кредитная история на гражданина может составляться только с его согласия. Например, на Западе, когда клиент обращается за кредитом, то кредитор о нем знает практически все - насколько он добросовестен, надежен и платежеспособен. Нужно также внести несколько поправок в Налоговый кодекс, чтобы нотариусы не брали сверх полагаемого, иначе ипотека будет очень дорогой. Наряду с этим необходимо удешевить, упростить и ускорить процедуру перерегистрации недвижимости. Нужно обратить внимание и на Градостроительный кодекс. Если армянские депутаты значительно ускорят процесс принятия соответствующих законов, то понадобится около года, чтобы навести порядок, после чего где-то через два года ипотека начнет нормально работать. Я считаю, что многие российские банки готовы были бы дать кредит Армении, если бы само государство начало вкладывать деньги в ипотеку. Речь идет о поддержке в виде субсидирования первоначального взноса или процентных ставок. Например, на 2/3 для учителей и врачей - это люди, зарплата которых не позволяет участвовать в ипотеке. Без таких мер, без такой поддержки серьезный инвестор сюда не придет. - Сколько, по-вашему, нужно сегодня инвестировать в ипотеку Армении? - На сегодня 100 млн. долларов достаточно для того, чтобы сдвинуть с места ипотеку и строительный комплекс, но для дальнейшего развития понадобятся более серьезные инвестиции.


Карта сайта


Информационный сайт Webavtocat.ru