Недоразоблаченные

Недоразоблаченные

С 1 июля Центробанк РФ своими рекомендациями, носящими для российских банков силу закона, потребовал от банков раскрывать реальные (так называемые эффективные) ставки по кредитам, с учетом всех скрытых платежей. Эксперты предрекали обвал потребительского кредитования. Но ничего подобного не произошло. Почему?

Онищенко начинает и выигрывает

Бучу начали жители Свердловской области. По идее этот бунт должен быть обращен на самих себя, точнее, на собственную лень, не желание разобраться в закорючках банковских предложений. Конечно, предложения сложные, никогда не поймешь с первого раза, что тебе предлагается. Но это же и есть их функционально предназначение! Соблазнить, а плата за удовольствие всплывет позже. Эту тактику банки позаимствовали у женщин, которых, конечно, никто не возьмется осуждать за это.

А банки - попытались осудить. В феврале этого, 2007 года Роспотребнадзор возбудил дело против банка "Русский стандарт", заемщики которого пожаловались на то, что банк при выдаче кредитов скрывал реальные проценты, стараясь не выпячивать дополнительные расходы - комиссионные и т. п. В течение одного только месяца, в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области поступило четыре обращения от заемщиков, имена которых не раскрываются.

Самые скромные из жалобщиков уверяли, что вместо заявленных 29% годовых реально приходится платить около 100%, а самые нескромные - что аж 400%. В последнее трудно поверить. Чтоб набежало 400%, это надо уж совсем кредит не отдавать, не платить даже минимальных платежей, чтоб набежали такие пенни. 100% - цифра более реальная, хотя тоже несколько завышенная - лично я сталкивался с тем, что реальный процент экспресс-кредита, который я взял на телевизор и DVD, и 29 заявленных процентов вылились в 46% годовых.

В любом случае претензии Роспотреба были приняты к рассмотрению, началось административное судопроизводство по ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ ("Непредоставление информации и включение в договор условий, ущемляющих права потребителей"). Колоссу "Русский стандарт" грозил штраф в размере до 30 тыс. руб.

Это был не первый такой случай. Еще летом 2006-го Роспотребнадзор предъявил претензии к "Хоум Кредит и Финанс банку", уверяя, что тот нарушает Закон "О защите прав потребителей" и Гражданский кодекс РФ, взимая, помимо процентной ставки по кредиту, комиссии за ведение счета и штрафные санкции за просрочку. Банк пробовал обжаловать претензии в суде, но ничего не получилось - суд был на стороне г-на Онищенко. Уже к тому моменту политика ЦБ и Антимонопольной службы была ясна - ведомства собирались обязать банки указывать реальную ставку.

Маски сорваны

И вот 1 июля норматив вступил в силу. Все начало июля мы добросовестно лазали по официальным сайтам банков и по их офисам, разглядывая предложения по кредитам. Не изменилось ровным счетом ничего. Проценты оставались прежними. Неужели ослушались банки ЦБ? Нет, не ослушались.

Как пояснили нам банковские работники, Центробанк не требует указывать реальные ставки в рекламе, но обязует обозначать их в кредитном договоре, что банки и начали делать. Вообще-то ЦБ предложил и другой вариант - можно не указывать реальную ставку, а страховать кредит: выдаешь, например, 100 тыс. руб. заемщику и на какую-то часть его (10 - 15%) закладываешь резерв денег в ЦБ. Если какая-то часть заемщиков не очень поняла, сколько ей на самом деле надо платить, и не справилась, этот резерв используется для того, чтобы банк не рухнул. Однако по этому варианту нужно под каждый отдельный кредит подписывать дополнительный документ, заверять его в ЦБ, вносить деньги - куча дополнительных операций, потеря рабочего времени и доходов банка - ведь потребительские кредиты и особенно экспресс-кредиты - это конвейер, который теряет весь свой смысл при какой-либо индивидуализации подхода.

Так что банки на вар. 2 не пошли и решили все-таки указывать эффективные ставки. Но не так, чтобы заемщик об этом узнал сразу. Подаешь заявку на кредит, тебе по-прежнему показывают только годовую процентную ставку и говорят, что рассчитают и эффективную (если уж вы такой подкованный и требуете), только там много параметров, это довольно трудно, и так сразу не сказать - например, если включать в кредит страховку, страховая выплата зависит от возраста и т. п.

Итак, банк рассмотрел кредит, готов дать вам кучу денег, они уже почти в вашем кармане. Остается простая формальность - подписать кредитный договор. И тут вы видите страшную цифру - 69 - 73% по простому потребительскому кредиту...

ЦБ предложил три варианта формул, по которым считаются эффективные ставки - с учетом страховых взносов и без учета (но тогда надо закладывать другие, неприятные для банка параметры).

В среднем, по расчетам независимых аналитиков, которые использовали формулы, представленные ЦБ, ставки, которые придется теперь писать в договорах (платить-то их давно платили) у банков-лидеров в своем секторе повысились следующим образом:

Экспресс-кредитование:

Банк Заявленная ставка, % год. Эффективная ставка, % год.

Русский стандарт 29 97

Хоум кредит 28,5 92,8

Джи И Мани 25 76,5

И только у целомудренного французского BSGV заявленная и реальная ставка почти не отличаются 17 и 18,5% соответственно. Впрочем, чтобы получить такой кредит, нужно иметь приличные остатки на счетах и хорошую кредитную историю.

У всех прочих банков ставки по экспресс-кредитам, прописанные в договоре, повысились с 17 - 39% до 39 - 97%. Характерно, что у тех банков, где ставки были изначально высоки (они просто честнее их показывали), они повысились меньше - например, с 39,6% до 49,7% у Русфинансбанка.

Гораздо меньше отличаются заявленные и эффективные ставки по потребительским кредитам (выдаются в банке, а не в магазине, на рассмотрение заявки уходит больше времени, пациент проверяется более серьезно), еще меньше -- по автокредитам (в этом секторе просто конкуренция очень высокая), но меньше всех пострадала ипотека.

Потребительские:

Банк Заявленная ставка, %/год Эффективная ставка

Сбербанк 16,5 22,8

Уралсиб 12,5 15,6

ВТБ-24 12 17,5

Автокредиты:

Банк Заявленная Эффективная

Росбанк 9,9 15

Русский стандарт 12 36

Импэксбанк 9 9,8

Ипотека:

Банк Заявленная Эффективная

Городской ипотечный 11 11,7

Сбербанк 13,3 14,2

Райффайзен 11,5 12,5

Внимание! Некоторые ставки приведены в рублях, некоторые - в долларах, в зависимости от видов кредита (экспресс и потребительские - в основном в рублях, ипотека - в валюте). Действующие ставки в абсолютных величинах уточняйте в банках. Здесь показан только относительный рост.

Лазейки остаются

Понятно, что видимое повышение ставок ипотечных заемщиков не отпугнет. В этом виде кредитов было меньше всего скрытых платежей, да и заемщики прекрасно представляли, сколько надо будет платить. Самый большой эффект мера ЦБ должна оказать на рынок экспресс-кредитования. Некоторые эксперты даже предрекали полный обвал.

- Мера ЦБ может привести к снижению бума кредитования в РФ, - считает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса "Номос-банка". - В первое время наверняка следует ожидать некоторого снижения спроса на кредитные продукты. Для банков, активно продающих нецелевые кредитные продукты по завышенным ставкам, наступают тяжелые времена. Требование ЦБ РФ делает практически невозможным сокрытие эффективной ставки. Сегодня клиент, оформляя кредит, понимает, что ему наверняка придется заплатить за него больше, чем значится в предлагаемых ему расчетах. Очевидно, это приведет к некоторому оттоку клиентов. Продукты, связанные с экспресс-кредитами, рискуют полностью утратить свою привлекательность из-за высоких "реальных" процентных ставок. Эффективная ставка может значительно отразиться и на кратко - и среднесрочных кредитах, таких как авто - и потребкредитование. По методикам Банка России в эффективную ставку следует включать и все сторонние платежи (например - расходы по страхованию автомобиля), а эти платежи могут довольно серьезно увеличить стоимость самого кредита. В данном случае все будет зависеть от того, какую методику банк выберет для расчета эффективной ставки.

При желании в этих методиках можно откопать несколько зарытых собак, которые сыграют роль ездовых лаек и вытащат банки из неприятной ситуации. Как пояснили нам специалисты, методики не универсальные. В одних формулах учитываются одни комиссии и скрытые платежи, в других - другие. На самом деле так называемая эффективная ставка все-таки не показывает, сколько именно денег придется платить заемщику. Она рассчитана, что называется, с банковской колокольни и показывает стоимость денег для банка - во что тому обойдется удовольствие дать денег взаймы и какой от этого будет эффект.

Для расчета эффективной ставки ЦБ предложил формулу внутренней нормы доходности, использующуюся обычно для оценки и сравнения инвестиционных проектов, в которых денежные потоки по-разному распределены во времени. Так что если эффективная ставка по экспресс-кредитам - 97%, это не означает, что вам столько % годовых и придется платить. По оценкам разных банков, эффективная ставка завышена и превышает реальную в 1,2 - 2 раза. И вот, чтоб избежать этого пугающего клиентов эффекта высоких ставок, банки придумают разные хитрости - как все-таки и методику ЦБ соблюсти, и все-таки не показать сразу клиенту, как много он заплатит.

- Хитрости есть разные, и все в рамках закона, - рассказал источник в одном из крупных российских банков. - Инструкция ЦБ запретила отнюдь не все скрытые платежи. Например, в методики расчета эффективной ставки, установленные ЦБ, не входит страховка банка от невозврата кредита. Но она существует. По официальным данным того же ЦБ. Также в формулы расчета эффективной ставки, в зависимости от формулы, не включены комиссии, поступающих в доход не самого банка, а организаций, оказывающих сопутствующие услуги: за оценку, страховку, регистрацию и т. п. Мне смешно смотреть на рекламу некоторых банков, которые якобы дают автокредит под 0% годовых, при этом страховка по КАСКО составляет чуть ли не 20% стоимости машины. Методика ЦБ по расчету эффективной ставки КАСКО не включает, а если включит, она вырастет в среднем еще на 20%.

- Значит, клиент от появления эффективных ставок ничего не выиграет?

- Эффективная ставка, рассчитанная даже по таким, урезанным формулам, учитывающим не все затраты клиента, значительно больше той, что показывалась раньше. И банкам, чтобы не отпугнуть клиентов, придется все-таки снизить некоторые комиссионные, примерно в такой пропорции - там, где был 1%, - будет 0,75%. Доходы от этого уменьшатся. Чтоб компенсировать это, банки могут поднять стоимость одних кредитов за счет снижения стоимости других, повысят стоимость других своих услуг. Все это мы увидим в ближайшее время.

Возможно, вышеописанные способы хитрить исчезнут с вступлением в силу закона "О потребительском кредитовании" (там есть и про эффективные ставки, и про многое другое). Но он пока только готовится к обсуждению в Госдуме.

По идее, обязывая сейчас банки резать правду-матку, ЦБ должен был заставить их показывать реальную ставку в рекламе, а не в кредитных договорах, и лучше всего гигантскими буквами или татуируя ее на лбу потенциальных заемщиков. Но он этого почему-то не сделал.


Карта сайта


Информационный сайт Webavtocat.ru